Sezon budowlany zbliża się wielkimi krokami. Osoby, które zamierzają rozpocząć prace wczesną wiosną, a inwestycje planują finansować środkami z kredytu, powinny niezwłocznie rozpocząć procedurę kredytową.
Pod lupę bierzemy 3 najkorzystniejsze oferty kredytów budowlanych. W poniższym tekście postaramy się opisać koszty kredytu oraz niuanse związane z przyznaniem i obsługą kredytu. Mamy nadzieję, że materiał okaże się pomocny przy planowaniu inwestycji. Pamiętajcie jednak, że każdy Klient to indywidualna historia i docelowo korzystniejsza może okazać się oferta zupełnie innego banku. Wszystko zależy od wieku kredytobiorców, źródła dochodu, rodzaju zabezpieczenia kredytu oraz indywidualnych wymagań, a czasem nawet sympatii i przyzwyczajeń do konkretnego banku. W każdym przypadku możemy przeanalizować sytuację i przygotować ofertę „szytą na miarę”.
W naszym porównaniu głównym kryterium oceny banków jest cena kredytu, a w szczególności jego całkowite koszty.

Do naszego porównania przyjęliśmy następujące parametry:
- wkład własny stanowi działka z wydanym pozwoleniem na budowę o wartości 100 000,00 zł
- kredytobiorcy to modelowa rodzina 2 + 2 z łącznym dochodem netto na poziomie 6 000,00 zł, a osoby uzyskujące dochód urodzone są w roku 1988 (mają 30 lat).
- planowana inwestycja to dom o powierzchni użytkowej 125 m2
- czas wykonania inwestycji 18 miesięcy
- szacunkowy kosztorys budowy opiewa na kwotę 350 000,00 zł
- okres kredytowania wynosi 30 lat
- Klienci w trakcie trwania kredytu będą chcieli dokonywać częściowych nadpłat.
- Nie wykluczają również wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu.
 
ING Bank Śląski – oferta Lekka Rata (cierpliwość popłaca):
 
Od dłuższego czasu Bank ten jest przodownikiem obniżania marży. Co za tym idzie, proces kredytowy choć bardzo jasny i czytelny, jest długi i wymaga od Klienta dużo cierpliwości. Ci, którzy są w stanie poczekać jednak na ostateczną decyzje kredytową około miesiąca, zostaną nagrodzeni ceną produktu i bardzo dobrą jakością obsługi.
 
Wyliczenia dla modelowego przykładu wyglądają następująco:

- Prowizja bankowa za przyznanie kredytu: 5 775,00 zł (w naszym przypadku zostaje ona skredytowana, a Klient nie musi ponosić dodatkowych kosztów)
- Opłata za wycenę nieruchomości: 680,00 zł (UWAGA! Bank pobiera opłatę za wycenę nieruchomości po wydaniu decyzji wstępnej, ale przed ostateczną. Możemy przedstawić własny operat szacunkowy, co znacznie przyśpieszy czas analizy)
- Marża banku: 1,65%
- Miesięczna składka ubezpieczenia na życie: 122,5 zł (ubezpieczenie na wypadek śmierci dotyczy jednego z kredytobiorców. Składka maleje wraz ze spłatą kredytu. W praktyce można ją obliczyć według wzoru: saldo kredytu x 0,035%)
- Szacunkowe całkowite koszty kredytu dla osób, które nie będą nadpłacały kredytu przez okres 30 lat: 235 064,00 zł
- Brak prowizji za wcześniejszą spłatę lub częściowe nadpłaty kredytu
- Szacunkowa docelowa miesięczna rata: 1 624,00 zł

Istnieje możliwość rezygnacji z w/w ubezpieczenia na życie. W takim przypadku bank podniesie marżę kredytu o 0,4 punkta procentowego. Taki wariant może być opłacalny dla osób, które planują wcześniejszą spłatę całego kredytu.
Bank będzie od nas wymagał założenia rachunku osobistego oraz miesięcznych wpływów w wysokości 2 000,00 zł. W zamian zaoferuje nam ciekawą bankowość elektroniczną wraz z bardzo nowoczesną aplikacją mobilną.
W naszej ocenie ING BANK ŚLĄSKI stworzył stosunkowo tanią ofertę kredytu hipotecznego/budowlanego. W zamian oferuje dobry poziom obsługi, jasny i przyjemny proces kredytowy z wysoką przyznawalnością. Przydałoby się więcej elastycznego podejścia do Klienta oraz przyśpieszenie czasu procesowania wniosków, ale ogólna ocena jest bardzo dobra.

PEKAO SA -  oferta promocyjna (z ziemi włoskiej do Polski):

Od czasu, kiedy Bank powrócił w polskie ręce (odkupienie przez PZU SA pakietu większościowego od włoskiej grupy UniCredit), mocno walczy na rodzimym rynku o pozyskanie jak największej liczby Klientów.

Wyliczenia dla modelowego przykładu wyglądają następująco – :
- Prowizja za przyznanie kredytu: 6 650,00 zł
- Opłata za wycenę nieruchomości: 832,00 zł (wnoszona po decyzji kredytowej, a przed podpisaniem umowy)
- Marża banku: 1,8%
- Szacunkowe całkowite koszty kredytu dla osób, które nie będą nadpłacały kredytu przez okres 30 lat: 238 149,00 zł
- Szacunkowa docelowa miesięczna rata: 1 606,00 zł

PEKAO SA w pierwszym roku dosprzeda nam ubezpiecznie nieruchomości, której jednak w kolejnych ratach możemy zmienić na dowolne Towarzystwo Ubezpieczeniowe. Standardowym dodatkiem będzie konto osobiste oraz karta kredytowa.
Połączenie znakomitych warunków cenowych z przejrzystym procesem kredytowym i szybkością procesowania wniosku daje bardzo dobry produkt końcowy!

PKO BP – Pakiet Własny Kąt Hipoteczny (nie taki diabeł straszny jak go malują):

Nasz Rodzimy „moloch” na poważnie zaczął dbać o swoich Klientów. Wnioski kredytowe rozpatrywane są w dobrym tempie, a warunki cenowe stanowią TOP3 w dla naszego modelowego przykładu. Dużym plusem jest liczba oddziałów i ich dostępność w każdym miejscu w kraju. Jedynie kolejki do obsługi mogą odstraszać.

Wyliczenia dla modelowego przykładu wyglądają następująco  :
- Bank nie pobiera prowizji za przyznanie kredytu, a opłatę tą rekompensuje składką ubezpieczeniową w wysokości 3,25% wartości kredytu, która w naszym przypadku zamknie się kwotą: 12 355,00 zł i zostanie w całości skredytowana.
- Opłata za wycenę nieruchomości: 700,00 zł (wnoszona po decyzji kredytowej, a przed podpisaniem umowy)
- Marża banku w pierwszym roku: 1,1%
- Marża w banku w kolejnych latach: 1,76% (przyjmujemy, że kredytobiorcy będą zasilać rachunek w PKO BP kwotą 5 000,00 zł miesięcznie)
- Szacunkowe całkowite koszty kredytu dla osób, które nie będą nadpłacały kredytu przez okres 30 lat: 248 999,00 zł
- Brak prowizji za wcześniejszą spłatę lub częściowe nadpłaty kredytu
- Szacunkowa docelowa miesięczna rata: 1 665,00 zł

W praktyce modyfikacja w/w oferty nie ma większego sensu. Rezygnacja z wymaganych produktów dodatkowych: wskazane wcześniej ubezpieczenie od utraty pracy, konto osobiste z wpływami oraz karta kredytowa, oznacza nieopłacalne podwyższenie marży.
Bank przeanalizuje nasz wniosek stosunkowo szybko. Dodatkowym plusem jest elastyczne podejście do Klienta. Możemy argumentować swoją złą historię kredytową, a analityk jest skłonny zaakceptować nasze logiczne wytłumaczenia.
3. miejsce na podium to żaden powód do wstydu. Na tle banków, które wzięliśmy do porównania, a które nie są uwzględnione w artykule, oferta PKO BP wypada bardzo dobrze.


Tomasz Wachel